用嘴含着女王的脚趾

　　中新网上海7月19日电 (高志苗)《“以退为进”：惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》报告19日在普惠保险发展研讨会上发布，本次研讨会由复旦大学中国保险与社会安全研究中心举办。报告指出，整体来讲，惠民保在经历了初期的快速发展后，正迈向一个以规范和持续发展为导向的新阶段。

报告发布现场。高志苗摄

　　报告聚焦截至2023年11月15日退出市场的73款惠民保产品，从产品特征分析、动因回溯、前瞻判断三个方面回答了“如何理性看待中国当前惠民保发展”这一问题。

　　报告指出，国家高度重视普惠金融发展，惠民保作为普惠金融领域的典范，赢得了社会的广泛关注。惠民保市场增速有所放缓，但其发展态势显示出更加稳健和成熟的特点。2015年以来推出的284款地方性惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%。停售产品虽然占比不低，但更多地集中在惠民保市场发展早、产品数量多的地区，一定程度上显示了市场的自我优化和升级。

　　报告显示，“政府参与+多家共保+经纪公司+健康管理公司”的运营模式增强了产品的可持续性和普惠性。政府部门的参与延长了产品存续周期。停售产品中共同承保模式的产品更少，且存续时间表现更优。第三方平台的参与同样有助于产品良好运营。数据显示，停售产品中无经纪公司参与的产品为39款，有经纪公司参与的产品为34款。无健康管理公司参与的产品为45款，有健康管理公司的产品为28款。

　　市场竞争中，消费者“用脚投票”正在促使惠民保产品做出更符合市场需求的优化迭代。从市级统筹产品来看，同一地区多款产品的竞争和运营表现取决于当地潜在的市场容量。不同统筹级别产品来看，两者保障水平和费率差异较大时，消费者更容易依据保障水平和费率做出选择，从而推动产品优化。而对于保障水平和费率相差较小的产品，消费者的选择空间更小，此时统筹级别高的产品由于面临的潜在消费人群更多，容易在竞争中获得优势。

　　在秉持商业保险兼顾普惠属性的要求下，政府部门在引导当地惠民保规范运营后需要更多地探索多元合作模式，推动商业保险作为多元支付方的作用发挥。同时，商业保险公司和各市场参与主体应以惠民保为契机，遵循惠民保商业普惠保险属性的前提下，探索和开发更多的创新合作渠道。

　　此外，惠民保运营优化和合规在产品经营中同样表现出显著的重要性，通过科技赋能投保理赔提速，运用数据优化产品定价，依托主动续保等方案延长客户黏性在当前惠民保可持续发展中具有重要意义。

　　报告指出，未来，通过在产品定位、设计和运营方面的不断优化，惠民保将实现质效并重的稳健发展，更好地服务中国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略实现。(完)

【编辑:房家梁】